Dlaczego obniżone stopy procentowe to zła wiadomość dla oszczędzających?
Oprocentowanie lokat jest bezpośrednio powiązane z poziomem stóp procentowych w kraju. Gdy stopy rosną, podnosi się też oprocentowanie depozytów. Gdy stopy spadają, banki obniżają oprocentowanie, a co za tym idzie możliwe zyski. To oznacza, że jeśli trzymasz pieniądze na koncie oszczędnościowym lub planujesz otworzyć produkt, taki jak lokata długoterminowa w najbliższym czasie, możesz zarobić znacznie mniej niż kilka miesięcy temu.
Dla banków niskie stopy oznaczają mniejsze koszty pozyskiwania kapitału, ale dla klienta to realna strata. Może to być szczególnie odczuwalne przy obecnej inflacji, która wciąż „zjada” wartość pieniądza szybciej, niż można ją zrekompensować odsetkami z lokaty.
Lokata ze stałym oprocentowaniem zyskuje na wartości
W sytuacji, gdy spodziewasz się spadku stóp procentowych, lokaty ze stałym oprocentowaniem zyskują na znaczeniu. Dlaczego? Bo pozwalają „zamrozić” aktualne, wyższe oprocentowanie na określony czas – niezależnie od tego, co się wydarzy w gospodarce za miesiąc czy dwa.
Jeśli dziś możesz założyć lokatę na 6 lub 12 miesięcy z oprocentowaniem na poziomie 5%, a za kilka tygodni nowe oferty spadną do 3%, różnica w zysku będzie wyraźna. Warto więc działać teraz, zanim banki dostosują swoje oferty do obniżek stóp procentowych. Taka lokata, ze stałym, wysokim oprocentowaniem, działa jak parasol. Zapewnia przewidywalność i pewność, że twój zysk się nie zmniejszy.
Przykładem lokaty ze stałym oprocentowaniem jest Lokata Standard (oprocentowanie nawet 5,4% do 400 000 zł – oferta aktualna na dzień 07.05.2025 roku) z oferty Toyota Bank. Taka opcja daje pewny zysk. Dodatkowo możesz złożyć wniosek online – bez wychodzenia z domu. Elastyczne warunki (wpłaty od 2 000 zł) i możliwość wybrania czasu trwania (od 1 do 36 miesięcy) to kolejne atuty tej lokaty.
Unikaj krótkoterminowych promocji z haczykiem
Nie każda „świetna oferta” jest tak dobra, jak wygląda na banerze. Promocyjne lokaty z wysokim oprocentowaniem często trwają tylko przez chwilę, np. 3 miesiące, po czym środki trafiają na konto z zerowym oprocentowaniem. Dodatkowo, nierzadko są ograniczone do niskich kwot lub wymagają założenia konta osobistego, karty kredytowej albo skorzystania z innych produktów banku.
Warto więc czytać regulaminy i zwracać uwagę nie tylko na oprocentowanie nominalne, ale przede wszystkim na rzeczywiste warunki. Czy trzeba utrzymywać określony poziom wpływów? Czy bank pobiera opłaty za konto, które trzeba otworzyć razem z lokatą? Tego typu „haczyki” mogą skutecznie obniżyć to, co miało być atrakcyjnym zyskiem.
Na ile miesięcy ulokować oszczędności?
Dobór czasu trwania lokaty zależy od dwóch rzeczy:
- twoich planów,
- prognoz rynkowych.
Jeśli wiesz, że nie będziesz potrzebować pieniędzy przez pół roku lub rok, możesz pozwolić sobie na dłuższą lokatę i lepsze oprocentowanie.
W czasie obniżek stóp procentowych lokaty średnio- i długoterminowe (od 6 miesięcy wzwyż) są zazwyczaj korzystniejsze. Z kolei krótkoterminowe lokaty mogą już przy kolejnym odnowieniu, na nowych warunkach, przynieść znacznie niższy zysk.
Jeśli nie masz pewności, czy nie będziesz potrzebować gotówki wcześniej, rozważ rozdzielenie kwoty, którą możesz dysponować. Podziel środki – część przeznacz na krótszy depozyt, resztę na dłuższy. Daje to większą elastyczność i pozwala skorzystać z korzystnych warunków bez całkowitego zamrażania oszczędności.
Stała i zmienna stopa w czasie spadków oraz wzrostów stóp procentowych
W przypadku lokat oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Lokata ze stałym oprocentowaniem daje przewidywalność – dokładnie wiesz, ile zarobisz. To szczególnie korzystne przy obniżonych stopach procentowych. Lokata ze zmiennym oprocentowaniem może natomiast przynieść wyższy zysk, gdy stopy rosną. W obecnych warunkach rynkowych to ryzykowna gra. Wszystko wskazuje bowiem na to, że oprocentowanie będzie spadać. W związku z tym dzisiaj lepszym wyborem dla większości osób jest opcja ze stałym oprocentowaniem – przynajmniej na najbliższe miesiące.
Jeśli dysponujesz większą kwotą, rozważ podział środków – część zdeponuj na lokacie ze stałym oprocentowaniem, część na zmiennym lub koncie oszczędnościowym, z którego łatwo wypłacić pieniądze i przenieść je, gdy zmienią się warunki.
Wybór dobrej lokaty to nie tylko kwestia oprocentowania, ale też rozsądnego zarządzania finansami. Jeśli masz oszczędności, teraz jest dobry moment, by zabezpieczyć ich wartość na jak najkorzystniejszych warunkach. Lokata ze stałym oprocentowaniem na kilka miesięcy może dać więcej niż czekanie na „lepsze czasy”.
Powiązane wpisy:
Kredyt termomodernizacyjny – oszczędzaj energię i pieniądze
Znaczenie koloru karty kredytowej – co warto wiedzieć przed wyborem?
Fotografia i sesje biznesowe – jak profesjonalne zdjęcia wpływają na wizerunek?
Jak wybrać najkorzystniejszy kredyt hipoteczny – porównanie ofert banków w Polsce 2025
Czy można pozwać bank w sprawie kredytu hipotecznego w Euro?
Jak otrzymać kredyt studencki do 1000 zł miesięcznie? Sprawdź, kto może skorzystać
Czy Revolut to Bank i kiedy otworzy oddział w Polsce – co się zmieni dla klientów?
Import z Chin w 2025 roku – jak zacząć?
W warunkach niskich stóp procentowych coraz większego znaczenia nabiera dywersyfikacja sposobów oszczędzania. Oprócz lokat warto rozważyć wykorzystanie obligacji skarbowych indeksowanych inflacją, które oferują ochronę realnej wartości kapitału. Innym rozwiązaniem może być systematyczne inwestowanie w fundusze rynku pieniężnego lub obligacyjne, gdzie ryzyko jest ograniczone, a potencjalny zysk przewyższa klasyczne depozyty bankowe. W dłuższym horyzoncie czasu osoby z większą tolerancją na ryzyko mogą zainteresować się także inwestycjami w ETF-y lub bezpośredni zakup akcji dywidendowych, co pozwala na uzyskanie wyższych dochodów pasywnych przy zachowaniu płynności finansowej.